“央行改进个体银行账户分类管理 怎么用好三个钱包”

此次，央行将进一步完善和细化账户分类管理，首要从便利ii、iii类账户的开立和采用着手，宣传应用iii类账户，进一步发挥iii类账户在小额支付行业的作用，ii、iii类账户由个人在线支付。

最近，中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理若干事项的通知》(以下简称《通知》)，进一步完善和细化了账户分类管理。 这个新实施后，个人在银行开户会有那些变化？ 对于客户来说，如何聘用I、ii、iii级的客户？ 移动支付的采用会受到什么影响？ 关于社会公众普遍关心的问题，经济日报记者采访了相关人士进行了解答。

账户的选择正在增加

印象中，I、ii、iii三种银行账户就像三个不同资金量的钱包。 其中，I类户为“钱箱”，ii类户为“钱包”，iii类户为“钱包”

“我听说过对个人银行账户进行分类管理，但一直不清楚。 这个I、ii、iii的区分到底是怎么区分的呢？ ”。 刚工作的郭晓然最近在工商银行开设了工资卡，被本行业的工作人员说了。 过去他在工商银行开了I类账户，所以不能再开同类账户了。 郭晓然有点捉摸不透了。

事实上，年12月，中国人民银行发出通知，要求对个人账户进行分类管理，此前将单一的银行结算账户改为I、ii、iii类3种。 根据真实姓名程度和账户定位，赋予不同类型的账户不同的功能，个人根据支付需求和资金风险大小采用不同类型的账户，在支付时隔离资金风险，达到保护账户新闻安全的目的。

形象上，三种银行账户就像三个不同资金量的钱包。 其中I类账户为“金库”，个人工资收入等主要资金来源存放在该账户，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额费用、购买投资理财产品、公用事业缴费等。 ⅱ类户为“钱包”，个人日常刷卡、网上购物、网上缴费均由该账户处理，还可以购买银行的投资理财产品。 iii类户为“零钱包”，是指金额小、频率高的交易，特别是目前银行基于主机的卡模拟( hce )、手机安全单元( se )、支付标记( tokenization )等创新性交易 这包括秘密交易业务等。

总体来说，ⅰ类户的优势是安全性要求高、资金量大、适合大额支付ⅱ、ⅲ类户的优势是便利性突出、资金量相对小、适合小额支付。 ⅲ类特别适用于移动支付等新兴支付方式。 个人可以根据需要积极管理自己的账户，将资金量较大的账户设为I类账户，将互联网支付、移动支付常用账户降级，或者新开ii、iii类账户用于这些支付。

根据规定，个人在银行开户时，每人只能在同一家银行开一个I类账户。 如果已经有I类账户的话，要重新开户的话，只能开ii、iii类账户。 此外，同一银行法人作为同一人开设的ii、iii类账户数量大致分别在5个以下。

央行负责人表示，进行账户分类的主要目的是为了在安全与便利之间寻求最大公约数，将账户分类后，个人对账户的采用也有越来越多的选择。

开户手续更方便

《通知》实施后，客户只需在网上动手即可实现ⅱ、ⅲ类开户，同时开户渠道多样

与I类账户必须到银行柜台直接办理开户手续不同，新增实施后，客户只需在网上挂靠即可实现ii、iii类开户，同时开户渠道多样。

根据《通知》，国有商业银行、股份制商业银行等到年6月底通过本银行柜面和网上银行、(智能手机)银行应用、直销银行、远程视频交易装置和智能交易装置等电子渠道实现个人ii、iii类开户等业务，其他银行到年底实现， 此时，个体可以根据自身习性，从多种开户渠道中选择便捷渠道开立ⅱ、ⅲ类账户。

而且，开户手续更简化了。 个人使用数字证书和电子签名等安全可靠的验证方法登录电子渠道开立ii、iii类账户时，结合本人本银行I类账户或信用卡账户开立，确认个人身份资料和新闻无变化时，ii、iii

ⅲ班的录取场景也很丰富。 《通知》规定，在非面对面网上开立iii类账户，为了满足个人小额支付、红包发放、与个人支付账户对接、银行和商户小额退款奖励等诉求，可以接受非绑定账户收款 此外，银行还允许向ⅲ类账户发放本行小额贷款，以ⅲ类账户还款。 迄今为止，只有I、ii类用户拥有此权限。

业内人士表示，由于ⅰ类账户功能多、资金相对较大，如果允许储户通过ⅰ类账户进行免密支付等业务，一旦发生风险，将对储户造成较大的资金损失。 为此，增设了ⅱ、ⅲ类户，限制了ⅱ、ⅲ类户的资金录用。

根据规定，ⅲ类户任意时刻的账户余额不得超过2000元，ⅲ类户的费用和缴费、非绑定账户资金转出等取款日累计限额为2000元，年累计限额为5万元。 这样，即使iii类用户被盗，由于与I类账户之间存在隔离，风险损失也不大。 而且，可以满足社会公众日常小额支付的诉求。

进一步防止ⅲ类家庭被不法分子冒名开设，用于电信网络诈骗资金转移等风险。 《通知》还规定，非面对面网上开立的iii类账户，可以通过绑定账户划款，领取非绑定账户的收款。 通过这种方法，确认绑定账户的实际管理者与开设iii类账户的人是同一个人，防止不法分子获取他人的身份新闻和银行账户的新闻而开设假名。

提高移动支付的安全性

此次将进一步完善和细化账户分类管理，首要从便利ⅱ、ⅲ类账户的开立和采用着手，在要点宣传中应用ⅲ类账户

随着移动网络和移动智能终端的高速发展，移动支付已经渗透到日常生活行业中，客户可以“扫描”支付账单。 因此，很多人在银行账户分类管理后，很在意个人采用移动支付是否会受到影响。

对此，央行相关负责人表示，《通知》此次将进一步完善和细化账户分类管理，首要开设和采用便利的ⅱ、ⅲ类账户，重点宣传ⅲ类账户，ⅲ类账户在小额支付行业的作用，并 客户可以将ii、iii类用户运用于移动支付。 另外，还可以将ii、iii类用户与支付账户挂钩，用于互联网支付和移动支付业务，处理日常费用，缴纳公用事业费，向支付账户充值等业务。

另外，以前在I类账户中绑定支付宝( Alipay )、微信，用于日常费用时，为了保障账户资金的安全，客户可以将I类账户下调为ii类或iii类账户。 这个账户类型只需要存款人经过基本的身份确认后进行调整。

为了保障移动支付的安全，现行的个人银行账户分类制度对ii、iii类账户和支付账户之间的存取款管理作出了比较严格的规定，即非面对面网上开立的ii、iii类账户可以在支付账户上放款，不用完余额就可以从支付账户中退还

“首要原因是支付账户的实名水平相对不高，且支付账户出入金的对象不受限制，如果支付账户和网上允许ii、iii类账户之间任意转入、资金转出，则不利于账户实名制的执行， ”中央银行的相关人员说。 (记者李华林)