““信联”获首张个体征信牌照 征信市场迎超级枢纽”

“信联”在首家个人征信牌照征信市场迎来了“超级枢纽”。

个人征信机构试点工作进入第四个年头，首批牌照终于发放。 2月22日，央行官网发布公告消息称，百行征信有限企业个人征信业务申请已经获得央行批准，该企业在业内一直俗称“信联”，这也是央行颁发的国内首个个人征信牌照。 央行还发布了企业法人、许可证复印件、比较有效期等新闻。 业内人士除了此前发布的股东新闻等外，信联的面纱基本被揭开，其作用类似于民间个体征信市场的“超级枢纽”，但其他巨头数据共享等备受瞩目的问题并未随着信联的批准而得到解决。

首次个人登记证

年6月初见雏形的信联在过去的大半年里构筑的步伐并不慢，面纱也逐渐拉开。

不久前，央行确定信联正式名称为“百家征信有限企业”。 2月22日，央行官网公布，百行征信有限企业个人征信业务申请已获得央行许可。 营业地点为广东省深圳市福田区深南通大街1006号深圳国际创新中心的许可复印件，包括个人征信机构的设立许可和董事、监事、高级管理人员任职资格批准的许可日期截止到2021年1月31日。

苏宁金融研究院特约研究员何广峰对北京商报记者的分解表示，许可复印件比较正常，与许多许可复印件没有明显不同。 许可期限为三年，设定了期限。 如果做得不好，可能不会继续下去。 将来要保留可退货的空之间。

信中的“掌门人”也浮出水面。 央行表示，信联的法定代表人是朱焕启。 值得一提的是，去年12月据媒体报道，1960年出生的朱焕启担任信联董事长兼总经理，当时他的职务是汇达资产管理有限责任企业董事长，经财政部和银监会批准，是在国家工商总局注册的具有独立法人资格的国有独资非银行金融机构，第五大国有资产管理企业。

从朱焕启个人履历来看，他有在央行和国家外管局分支机构的经验，但并非来自业内此前推测的征信系统。 对此，何广峰认为，另一方面，央行系统的官员可能不愿意去这样的未来由商业化企业运营的公司，但毕竟不知道未来会如何快速发展。 另一方面，即使是新兴的企业，也需要有魄力的商业人才来掌舵。 总体来说，央行对百家征信的定位应该很明确，希望和美国三大征信企业一样，成为更加市场化的征信企业。 所以，在选择方面，想法也更加开放。

另外，根据此前发布的消息，百行征信注册资本10亿元，主要股东为新闻网络金融协会，持股率为36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中央信，

剑指多头贷款问题

根据上述消息，信联最重要的“初心”是在建设之初确定的，也就是补充民间个体的征信。 中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含表示，目前征信行业并非空白，而是有央行征信中心、国家新闻中心等国有机构，但央行征信等数据主要来源于金融机构，互联网 从数据结构来看，央行征信中心越来越是结构化数据。

从事民间信用新闻管理工作的机构是首批个人征信许可证试点的8家。 年1月，央行让8家市场机构做好个人征信业务准备，但这些机构始终不符合央行要求，因此“数据孤岛”现象未得到彻底处理，且担心单一股东背景的征信机构可能会对客户权益产生不良影响，个人征信许可证无法颁发。

因此，民间个体征信行业的空小白始终无法全面填补，单个网络金融平台过度多头借贷、诈骗贷款混乱难以根除。 “比如‘薅羊毛’和飞走的‘羊毛党’，暴露了现阶段征信工作的短板。 在新闻大幅破裂的背景下，每个人的信用都成为孤岛，好人不被认可，坏人不被筛选。” 李虹说。 此外，机构统计数据显示，每年4个季度，现金信贷申请人的总债务比率超过80%。

信联的建设正好始于个人征信牌照“难产”之际。 李虹表示，批筹成立信联的首要目的是纳入央行征信中心未能覆盖的个人客户金融信用数据，建立国家级基础数据库，实现领域新闻共享，比较有效地降低风险价格。 预计广泛诟病的现金信贷问题将得到处理，持续失信的金融借款人也将受到惩戒。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言在接受北京商报记者采访时表示，从市场角度看，对多元化征信机构有强烈的诉求，与央行个人征信系统相比，信联在数据源和数据结构上有比较明显的差异，在人们覆盖上越来越多元化、市场/

据悉，征信服务的对象主要有5个主体，包括从事互联网金融个人贷款业务的机构、从事放贷业务前从事金融机构、公检法和金融监管等相关部门、个人新闻主体、征信和反诈骗服务的第三方符合资格要求的机构等 其中，从事互联网金融个人贷款业务的机构将成为书信相关最重要的服务对象。

数据共享的恐惧仍然受到阻碍

有人把信联视为征信领域的“超级枢纽”。 但是，信联能发挥多大的作用，至今仍需要注意。

那个课题有多个。 其中包括大型数据共享问题。 事实上，8个机构全部进入个人征信市场后，“数据孤岛”问题仍在处理，反映了数据的割裂。 央行征信局局长万存知在公开演讲中也表示，各机构正试图依靠网络形成自己业务的闭环，客观上分割了市场的新闻链条，而且各机构的新闻覆盖范围受到限制。 由于新闻不广泛、不全面，产品有效性不足，不利于新闻共享。

这个局面可能不会在信联成立的瞬间解决。 何广峰表示，数据共享问题可能仍然是信联面临的最大挑战。 他说，处理之道，一是信联将越来越多地造福希望分享新闻的股东和巨头，二是确定信联的定位，“要成为中国个人征信方面的基础设施，需要顶层的设计和协调，也需要央行更大的魄力和协调。 何广峰说。

另外，数据收集范围也非常敏感，涉及隐私、个人新闻保护等。 李虹含说，需要注意隐私保护和数据共享的边界，市民必须拥有隐私，新闻共享需要边界。 “边界的界限在于是否损害公民的迫切和合法利益”他进一步提出，要在立法完整的新闻中采用边界，用科技手段更好地采用和保护信用新闻。

金融科技界资深注意人士还提出，在征信数据的采用场景中，目前央行征信中心查询的数据只能用于放贷场景，而在美国，征信局信用部分的采用场景较广。 在数据收集方面也需要更专业，比较好的方法是让征信机构建立有等级的代理体制。 (北京商报)