“现金贷风口落幕：普惠金融离负责有多远?”

本网北京12月8日电(记者高畅闫雨昕)上周五，央行和银监会联合祭出的新规对野蛮生长的现金贷紧急刹车。 由于新的利率红线、牌照经营、资金来源等的限制，领域难以洗牌或使用。 在这样的背景下，所有平台都有整顿、停摆、转型……暂时还有风口落幕的萧索。

领域遭遇短期阵痛

12月1日晚，互联网金融风险专项整治、p2p网络贷款专项整治工作指导组办公室正式发布《关于规范整治“现金贷”工作的通知》(以下称通知)，首次“现金贷”为“无场景”，

从其逻辑来看，“通知”可以说是小贷企业从事现金信贷业务的“围堵”从库存和增量方面的双管齐下。

其中在增量方面，《通知》确定“是停止发放网贷牌照和跨省(区、市)小额信贷企业牌照，批准建设的，停止批准开业”。 关于库存，《通知》除了规定目前发行的小贷许可证的管理外，还明确了现金贷平台在放贷的资金来源、杠杆作用、资产证券化( abs )方面受到制约。

备受瞩目的利率水平红线也最终划定，《通知》规定各机构向借款人收取的综合资金价格(包括利率和各种费用形式)必须统一换算为年化形式，并符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

在雷电之下，领域正在经历洗牌。 领域整体降息已经成为行业共识。 据记者统计，目前为止所有金融、趣店、玖富集团旗下产品均下调利率，多家平台已停止部分产品。 另外，分解者表示，资金提供者的谨慎态度，以及顾客还款意愿的暴跌，都会使整个领域的坏账率在一定时期内上升。

但从长远来看，业内人士认为，《通知》的实施将逐渐降低领域风险，集中度大幅提高，资金价格低、风控能力强、证据齐全的平台最终“浮出水面”。

虽然可以理解领域经历短期阵痛期是正常现象，但治疗混乱后，会给遵守健康的市场环境和游戏规则的公司带来新的快速发展空。

普惠和风控怎么兼顾

一点的中小现金贷平台总是“普惠”，而忽视“风控”。 另一方面，放贷对象“不挑人”，风控基本形同虚设，产品大多带有“快速放贷”、“无抵押”等文字。

从某种意义上说，一些民间融资的诉求令人满意，但系统性金融风险正在逐渐积累。 新坠落后，监管和普惠的天平如何平衡？

金融机构服务实体经济的前提是良好管理风险。 “风控一直是金融领域最核心的能力。 如果不在风控上下功夫，搞好风控，金融服务就无法渗透到多层实体中。 ”。 百度高级副总裁朱光在第四届世界互联网大会互联网金融分科会上做了如下发言。

事实上，现行规范整顿现汇信贷的思路越来越多，是注重“矫正”，让现汇信贷发挥普惠金融的作用，并且比较有效地控制风险，不造成混乱。

12月2日，央行副行长潘功胜出席论坛时肯定了新金融在国内的快速发展态势。 他认为现金贷发展迅速，服务长尾人，便利性有一定作用，以问题为导向。 对于现金信贷领域带来的问题，应该兼顾机构矫正和行为矫正。

北京大学国家快速发展研究院副院长、央行货币政策委员会委员黄益平在提到普惠的边界时认为，向普惠金融有限、没有还款能力的人借钱，不是普惠金融，而是不负责任的金融行为。 现金信贷要健康快速发展，就必须进行负责任的贷款。 “责任”的关键是比较有效的风控。

具体来说，现金贷预先风险判断的措施是不可放贷给无收入来源的借款人的大致情况，另外，单一贷款本息费债务的总负担需要金额上限，展期不得超过两次等。

事后催收规范包括建立失信新闻公开、联合惩戒等制度，提高违约价格。 关于如何解决多头贷款，黄益平呼吁尽快实现领域新闻共享，央行征信系统向持卡现金信贷平台开放。

中央财经大学金融法研究所所长黄震遐在接受媒体采访时建议:“堵车不要疏导”，应督促持牌金融机构提供更充足、更普惠的金融服务。 然后，审查工作机构的合同文件、内部合规制度文件，确保合法合规。

管好不是管死，实际上，规范现金信贷平台，银行等持卡机构也可以根据市场诉求开发合适的金融产品。 中信投研报报道，银行应向互联网企业学习，丰富产品线和业务模式，利用数字技术和金融科技手段，努力实现信贷服务集团的“下沉”，不仅扩大自身收入来源，还将为普惠金融服务